# Sertifikat Deposito (CD): Kelebihan dan Kekurangan *English: What Is a Certificate of Deposit (CD)? Pros and Cons* > Pelajari apa itu Sertifikat Deposito (CD), cara kerjanya, serta kelebihan dan kekurangannya dalam investasi tabungan Anda. **Definisi:** Sertifikat Deposito (CD) adalah jenis rekening tabungan yang menawarkan suku bunga tetap untuk jangka waktu tertentu dengan imbalan nasabah tidak dapat menarik dana sebelum jatuh tempo tanpa dikenakan penalti. **URL:** https://invespedia.belajarforex.co.id/c/certificateofdeposit --- ## Apa Itu Sertifikat Deposito (CD)? Sertifikat Deposito (CD) adalah jenis rekening tabungan yang membayar suku bunga tetap atas simpanan Anda untuk jangka waktu yang disepakati. Suku bunga CD terbaik mungkin lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional terbaik, tetapi Anda kehilangan fleksibilitas penarikan. Anda biasanya akan dikenakan biaya penalti jika menarik uang Anda lebih awal. CD hadir dalam berbagai jangka waktu, umumnya berkisar dari tiga bulan hingga 10 tahun. Pelajari lebih lanjut tentang cara kerja CD serta keuntungan dan kerugiannya. ### Peringkat Harian CD dan Rekening Tabungan Terbaik Kami memperbarui peringkat ini setiap hari kerja untuk memberi Anda suku bunga simpanan terbaik yang tersedia: Mira Norian / Investopedia ## Cara Kerja Sertifikat Deposito Membuka CD mirip dengan membuka rekening simpanan bank standar. Pertimbangkan faktor-faktor ini saat Anda membandingkan: Anda akan memiliki periode laporan bulanan atau triwulanan, dengan laporan kertas atau elektronik. Pembayaran bunga akan disetorkan ke saldo CD Anda, dan bunga akan diakumulasikan, biasanya setiap hari atau setiap bulan. ## Kelebihan dan Kekurangan CD CD bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda memiliki uang tunai yang Anda perkirakan tidak akan dibutuhkan untuk sementara waktu. Berinvestasi dalam CD dapat membantu Anda menabung untuk acara atau pengeluaran mendatang yang spesifik, seperti liburan, rumah baru, atau mobil. CD bisa menjadi ide yang bagus jika Anda ingin sebagian tabungan Anda diinvestasikan secara konservatif. Ini dapat membantu Anda mencapai risiko dan volatilitas yang lebih rendah daripada berinvestasi di pasar saham dan obligasi. Kelemahan utama CD adalah uang Anda terikat dalam investasi. Namun, itu bisa menjadi keuntungan bagi sebagian penabung yang khawatir akan tergoda untuk menarik tabungan mereka. Jangka waktu tetap CD dan penalti untuk penarikan dini memberikan pencegah untuk berbelanja. * Suku bunga terbaik mungkin lebih tinggi daripada rekening tabungan atau pasar uang * Tingkat pengembalian yang terjamin dan dapat diprediksi lebih berisiko daripada saham dan obligasi yang fluktuatif * Dijamin oleh pemerintah federal jika dibuka dengan bank atau serikat kredit yang diasuransikan FDIC atau NCUA * Dapat membantu Anda menghindari godaan berbelanja * Penalti untuk menarik dana lebih awal * Biasanya menghasilkan lebih sedikit daripada saham dan obligasi dari waktu ke waktu * Suku bunga tetap bisa merugikan Anda jika suku bunga naik selama jangka waktu tersebut * Banyak CD menawarkan suku bunga yang sangat rendah ### Tip Mau saran lebih lanjut untuk menabung demi tujuan keuangan Anda? Pesan salinan majalah Investopedia "What to Do With $10,000". ## Apa yang Terjadi pada CD Saya Saat Jatuh Tempo? Institusi keuangan Anda akan memberi tahu Anda tanggal jatuh tempo CD, beserta instruksi tentang tindakan yang dapat Anda ambil dengan dana yang jatuh tempo. Mereka biasanya akan menawarkan tiga pilihan. Dalam banyak kasus, bank akan secara default menggulirkan hasil Anda ke CD baru jika Anda tidak membuat keputusan tepat waktu. ## Jangka Waktu CD Mana yang Harus Saya Pilih? Anda harus menentukan jangka waktu CD yang tepat untuk Anda setelah Anda memutuskan bahwa Anda tidak akan membutuhkan sejumlah uang untuk sementara waktu. Pertimbangkan rencana Anda untuk uang tersebut. Perkiraan dimulainya proyek tersebut akan membantu Anda menentukan panjang jangka waktu CD ideal Anda jika untuk tujuan atau proyek tertentu. Anda mungkin memilih jangka waktu yang lebih lama dan suku bunga yang lebih tinggi jika Anda menyimpan uang tunai tanpa tujuan tertentu. Juga, pertimbangkan apa yang diharapkan terjadi dengan suku bunga Fed. Jika diperkirakan Fed akan menaikkan suku bunga dan suku bunga CD kemungkinan akan naik juga, maka CD jangka pendek dan menengah akan lebih masuk akal daripada CD jangka panjang atau rekening tabungan hasil tinggi. Anda tidak ingin berkomitmen pada suku bunga yang relatif rendah selama lima tahun ketika suku bunga baru yang lebih tinggi akan segera tersedia. Cara lain untuk berinvestasi dalam CD saat suku bunga naik adalah dengan membeli CD dengan suku bunga variabel atau CD bump-up. CD dengan suku bunga variabel memiliki APY yang berubah berdasarkan suku bunga indeks. Bisa naik atau turun, jadi opsi ini mungkin masuk akal jika Anda memperkirakan suku bunga akan naik. CD bump-up memungkinkan Anda untuk menaikkan suku bunga pada satu waktu pilihan Anda, dan suku bunga tidak dapat turun. Anda mungkin menginginkan CD jangka panjang seperti CD 3 tahun atau bahkan CD 5 tahun jika Anda memperkirakan suku bunga akan menurun dalam jangka pendek. Anda dapat mengunci suku bunga tinggi saat ini selama bertahun-tahun. ### Penting CD dengan suku bunga variabel dan CD bump-up biasanya memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada CD terbaik yang tersedia. Anda perlu mempertimbangkan hal itu saat mempertimbangkan produk ini. ## Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Membuka CD? Setiap bank dan serikat kredit menetapkan setoran minimum yang diperlukan untuk membuka CD. Dalam beberapa kasus, jumlahnya bisa serendah $100. Bank terkadang akan menetapkan kebijakan setoran minimum di semua CD. Beberapa menawarkan tingkatan suku bunga dengan persentase hasil tahunan yang lebih tinggi bagi mereka dengan setoran minimum yang lebih tinggi. Anda mungkin berharap bahwa setoran yang lebih besar akan menghasilkan APY yang lebih tinggi. Ini tidak selalu terjadi dalam praktik. Banyak akun terbaik di setiap jangka waktu CD dapat dibuka dengan investasi yang sederhana hanya $500 atau $1.000. Mayoritas suku bunga teratas tersedia untuk siapa saja dengan setidaknya $10.000. Setoran $25.000 hanya sesekali diperlukan untuk suku bunga teratas. CD Jumbo, yang memerlukan setoran minimum $50.000 atau $100.000, dapat membayar lebih, tetapi tidak selalu. ## Apakah CD Aman? CD adalah salah satu cara teraman untuk menginvestasikan uang Anda. Suku bunganya tetap dan terjamin, tidak seperti akun dengan suku bunga variabel yang dapat berubah kapan saja. Investasi CD biasanya dilindungi oleh asuransi federal yang sama yang mencakup produk simpanan lainnya. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mengasuransikan rekening bank, dan National Credit Union Administration (NCUA) mengasuransikan rekening serikat kredit. Hingga $250.000 dana Anda dan terkadang lebih banyak dilindungi dalam kejadian langka di mana institusi tersebut gagal. Pastikan saja Anda bekerja dengan bank yang diasuransikan FDIC atau serikat kredit yang diasuransikan NCUA. Semua institusi dalam daftar suku bunga CD terbaik kami menawarkan asuransi FDIC atau NCUA. ## CD vs. Rekening Tabungan dan Pasar Uang CD mirip dengan rekening tabungan atau pasar uang karena memungkinkan Anda menyimpan uang untuk jangka waktu tertentu dan mendapatkan bunga. Anda dapat menabung untuk tujuan tertentu seperti uang muka rumah, mobil baru, atau liburan, atau Anda dapat menggunakan CD hanya untuk mendapatkan pengembalian yang terjamin atas uang tunai yang tidak akan Anda butuhkan untuk sementara waktu. Rekening tabungan dan pasar uang memungkinkan Anda melakukan setoran tambahan serta penarikan. Anda melakukan satu setoran awal ke CD yang tetap berada di akun hingga tanggal jatuh tempo. CD mungkin membayar suku bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan atau pasar uang terbaik sebagai imbalan atas hilangnya akses ke dana Anda. ### Tip Perhatikan suku bunga Fed saat Anda membuka CD atau memilih jangka waktu Anda. Mengunci suku bunga tinggi sekarang bisa bijaksana jika suku bunga diperkirakan akan turun dalam waktu dekat. Anda mungkin ingin memilih CD jangka pendek atau menyimpan uang tunai Anda di rekening tabungan hasil tinggi jika suku bunga diperkirakan akan naik. ## Bagaimana Jika Saya Perlu Menarik Uang Saya Lebih Awal? Membuka CD melibatkan persetujuan untuk menyimpan dana di rekening selama jangka waktu tersebut, tetapi itu tidak berarti Anda tidak memiliki pilihan jika rencana Anda berubah. Cara paling umum institusi keuangan mengakomodasi penghentian prematur adalah dengan mengenakan penalti penarikan dini (EWP) atas hasil sebelum didistribusikan. Ini dilakukan sesuai dengan persyaratan dan perhitungan spesifik yang diuraikan dalam perjanjian simpanan Anda saat Anda pertama kali membuka sertifikat. Anda dapat menentukan apakah EWP dapat diterima oleh Anda sebelum menyetujui CD. ### Tip Selalu periksa kebijakan penarikan dini bank sebelum berkomitmen pada CD. Jika sangat agresif, atau jika Anda dapat menemukan CD lain dengan suku bunga serupa dan jangka waktu yang lebih ringan, Anda akan bijaksana untuk menghindari penalti yang paling ketat. EWP biasanya dikenakan sebagai bunga beberapa bulan, dengan lebih banyak bulan untuk jangka waktu CD yang lebih lama. Kebijakan bank mungkin adalah memotong bunga tiga bulan untuk semua CD dengan jangka waktu hingga 12 bulan, bunga enam bulan untuk jangka waktu hingga tiga tahun, dan bunga satu tahun penuh untuk CD jangka panjang. Ini hanya contoh. Setiap bank dan serikat kredit menetapkan EWP-nya sendiri. Namun, ada beberapa penalti yang sangat memberatkan di pasar, di mana penalti persentase tetap diterapkan. Tergantung pada APY Anda dan berapa lama uang tersebut berada di akun, persentase ini dapat melebihi apa yang Anda peroleh dari CD. Penalti dapat mengurangi pokok awal yang Anda setorkan, membuat Anda memiliki lebih sedikit dari apa yang Anda mulai. Jenis EWP ini sebaiknya dihindari. ## Tangga CD: Mengapa Saya Harus Membangunnya? Tangga CD adalah strategi yang memungkinkan Anda berinvestasi dalam CD sambil mempertahankan akses berkala ke dana Anda dan tetap mendapatkan hasil tinggi dari CD multi-tahun. Mari kita pertimbangkan cara membangun tangga CD yang meningkat hingga CD 5 tahun. Ambil jumlah uang yang ingin Anda investasikan dalam CD dan bagi dengan jumlah CD yang akan Anda investasikan. Katakanlah Anda memiliki $25.000. Anda akan berinvestasi dalam lima CD untuk membangun tangga. Anda akan menempatkan seperlima dana ke dalam CD 1 tahun berpenghasilan teratas, seperlima lainnya ke dalam CD 2 tahun teratas, dan seterusnya hingga CD 5 tahun. Itu akan memberi Anda lima CD dengan panjang jangka waktu yang bervariasi, masing-masing bernilai $5.000. Kemudian Anda mengambil hasil tersebut dan membuka CD 5 tahun berperingkat teratas saat CD pertama jatuh tempo dalam satu tahun. CD 2 tahun awal Anda akan jatuh tempo setahun kemudian, dan Anda akan menginvestasikan dana tersebut ke dalam CD 5 tahun lainnya. Anda akan terus melakukan ini setiap tahun dengan CD mana pun yang jatuh tempo sampai Anda memiliki portofolio lima CD 5 tahun, semuanya mendapatkan APY tinggi, tetapi salah satunya jatuh tempo setiap 12 bulan. ### Fakta Cepat Tangga CD membuat uang Anda lebih mudah diakses daripada jika semuanya terkunci untuk jangka waktu tertentu. ## Bagaimana Suku Bunga CD Ditentukan? Rentang suku bunga acuan Federal Reserve memainkan peran besar dalam suku bunga yang dibayarkan bank dan serikat kredit pada rekening simpanan. Suku bunga pada rekening simpanan serta produk pinjaman dan kredit umumnya cenderung naik atau turun seiring dengan kenaikan atau penurunan suku bunga Fed. Federal Open Market Committee (FOMC) memutuskan apakah akan menaikkan, menurunkan, atau menahan rentang target suku bunga dana federalnya tidak lebih dari delapan kali setahun. Rentang suku bunga ini menentukan suku bunga yang dikenakan bank untuk meminjamkan kelebihan cadangan mereka satu sama lain semalam. Suku bunga ditimbang, dirata-ratakan, dan dipublikasikan setiap pagi. Suku bunga yang dihasilkan menjadi tolok ukur yang memengaruhi apa yang akan dibayarkan institusi keuangan kepada konsumen untuk simpanan mereka di rekening tabungan, pasar uang, dan CD. Semakin tinggi suku bunga dana fed, semakin tinggi suku bunga yang umumnya dapat Anda peroleh dari CD. Penting untuk memeriksa prospek suku bunga sebelum berkomitmen pada CD, terutama CD jangka panjang. ## Bagaimana Pendapatan CD Dikenakan Pajak? Bank akan menerapkan bunga yang diperoleh ke akun Anda secara berkala saat Anda memegang CD. Ini biasanya dilakukan setiap hari atau setiap bulan dan akan muncul di laporan Anda sebagai bunga yang diperoleh. Sama seperti bunga yang dibayarkan pada rekening tabungan atau pasar uang, bunga ini adalah pendapatan kena pajak. Ini akan dilaporkan kepada Anda di tahun baru sebagai bunga yang diperoleh, yang Anda laporkan sebagai pendapatan pada SPT Anda. Pendapatan CD Anda dikenakan pajak saat bank menerapkannya ke akun Anda, terlepas dari kapan Anda menarik dana CD Anda. ## Bisakah Saya Kehilangan Uang pada CD? Hampir tidak mungkin kehilangan uang pada CD karena dua alasan. Pertama, mereka dijamin oleh penerbit yang diwajibkan secara hukum untuk membayar Anda tepat jumlah bunga dan pokok yang disepakati. Kedua, CD juga diasuransikan oleh pemerintah federal hingga $250.000. Bahkan jika bank atau serikat kredit bangkrut, pokok Anda akan tetap dibayar kembali. ## Haruskah Saya Membiarkan CD Saya Bergulir? Sebagai aturan umum, membiarkan CD Anda bergulir ke CD dengan jangka waktu serupa di institusi yang sama adalah tidak bijaksana. Suku bunga yang akan Anda dapatkan seringkali jauh lebih rendah daripada suku bunga terbaik yang tersedia untuk jangka waktu tersebut. Membandingkan penawaran penting jika Anda ingin mendapatkan APY teratas pada sertifikat deposito Anda. ## Bisakah Saya Menambah Dana Tambahan ke CD Saya? Tidak, Anda biasanya tidak dapat menambahkan dana ke CD Anda selama jangka waktunya. Namun, Anda dapat membeli CD lain. Beberapa bank mungkin mengizinkan Anda untuk menambahkan dana selama masa tenggang, yang dapat bervariasi tergantung pada penerbit. ## Apakah Ada Penalti Penarikan Dini untuk CD? Ya, Anda biasanya akan menghadapi penalti penarikan dini ketika Anda menarik uang Anda dari CD sebelum jangka waktunya berakhir. Beberapa penerbit menawarkan CD tanpa penalti penarikan dini, tetapi ini cenderung memiliki suku bunga rendah. ## Kesimpulan Sertifikat deposito menawarkan cara untuk mendapatkan lebih banyak dari uang Anda tanpa risiko yang melekat pada saham dan obligasi. Suku bunga tetap mereka memungkinkan Anda mengunci suku bunga tanpa khawatir tentang suku bunga variabel dari rekening tabungan hasil tinggi. Suku bunga mungkin lebih tinggi daripada rekening tabungan dan pasar uang, tetapi baca cetakan kecilnya dengan hati-hati. Pahami penalti penarikan dini dan sadari bahwa Anda mungkin kehilangan pengembalian bunga yang lebih tinggi jika suku bunga dana federal meningkat. Ketahui batasan dan manfaat dari setiap investasi dan pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan profesional keuangan untuk panduan lebih lanjut tentang situasi Anda. ## FAQ **Apa itu Sertifikat Deposito (CD)?** Sertifikat Deposito (CD) adalah produk perbankan yang menawarkan suku bunga tetap untuk jangka waktu tertentu, dengan penalti jika dana ditarik sebelum jatuh tempo. **Apa keuntungan utama berinvestasi di CD?** Keuntungan utama CD adalah suku bunga tetap yang terjamin, pengembalian yang dapat diprediksi, dan perlindungan asuransi federal hingga $250.000. **Apa kerugian utama CD?** Kerugian utama CD adalah dana Anda terikat untuk jangka waktu tertentu, dan Anda akan dikenakan penalti jika menariknya lebih awal. **Bagaimana suku bunga CD ditentukan?** Suku bunga CD sangat dipengaruhi oleh suku bunga acuan Federal Reserve, yang memengaruhi suku bunga yang ditawarkan bank dan serikat kredit. **Apakah saya bisa kehilangan uang pada CD?** Hampir tidak mungkin kehilangan uang pada CD karena dijamin oleh penerbit dan diasuransikan oleh pemerintah federal hingga batas tertentu.