# Cara Kerja Bank Komersial dan Pentingnya *English: How Do Commercial Banks Work, and Why Do They Matter?* > Pelajari cara kerja bank komersial, bagaimana mereka menghasilkan uang, dan peran pentingnya dalam perekonomian modern. **Definisi:** Bank komersial adalah lembaga keuangan yang menyediakan layanan perbankan dasar kepada masyarakat umum dan bisnis, serta menghasilkan uang dari bunga pinjaman dan biaya layanan. **URL:** https://invespedia.belajarforex.co.id/c/commercialbank --- ## Apa Itu Bank Komersial? Bank komersial menyediakan layanan keuangan kepada individu dan bisnis. Mereka menghasilkan uang dengan menyediakan dan mendapatkan bunga dari pinjaman seperti KPR, kredit mobil, pinjaman bisnis, dan pinjaman pribadi. Simpanan nasabah menyediakan modal bagi bank untuk melakukan pinjaman ini. ### Poin Penting Yurle Villegas / Investopedia ## Cara Kerja Bank Komersial Bank komersial menyediakan layanan dan produk perbankan dasar kepada masyarakat umum, baik konsumen individu maupun bisnis. Tabel berikut menyoroti beberapa layanan utama yang disediakan bank komersial untuk nasabah ritel mereka: Layanan perbankan bisnis juga mencakup rekening bank, investasi, dan produk pinjaman. Bank komersial juga menyediakan layanan merchant kepada klien bisnis mereka, yang memungkinkan perusahaan menerima pembayaran secara elektronik dari pelanggan mereka. Lembaga keuangan ini secara tradisional berlokasi di gedung-gedung di mana nasabah datang untuk menggunakan layanan teller dan mesin anjungan tunai mandiri (ATM) untuk melakukan transaksi perbankan rutin mereka. Dengan maraknya teknologi internet, sebagian besar bank kini mengizinkan nasabah mereka untuk melakukan sebagian besar layanan yang sama secara online seperti yang dapat mereka lakukan secara langsung, termasuk transfer, setoran, dan pembayaran tagihan. Uang yang disetorkan nasabah di bank komersial diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), termasuk uang tunai di rekening tabungan dan CD. Nasabah memiliki pilihan untuk menarik uang sesuai permintaan, dan saldo diasuransikan sepenuhnya hingga $250.000. Oleh karena itu, bank tidak perlu membayar mahal untuk uang ini. ### Penting Semakin banyak bank komersial yang beroperasi secara eksklusif online, di mana semua transaksi dengan bank komersial harus dilakukan secara elektronik. Karena bank-bank ini tidak memiliki lokasi fisik, mereka dapat menawarkan berbagai macam produk dan layanan dengan biaya lebih rendah—atau bahkan tanpa biaya—kepada nasabah mereka. ## Cara Bank Komersial Menghasilkan Uang Bank menghasilkan uang dengan mengenakan biaya layanan kepada nasabah mereka. Biaya-biaya ini bervariasi berdasarkan produk, mulai dari biaya rekening (biaya pemeliharaan bulanan, biaya saldo minimum, biaya cerukan, dan biaya dana tidak cukup [NSF]), biaya kotak penyimpanan aman, dan biaya keterlambatan. Banyak produk pinjaman juga mengandung biaya selain biaya bunga. Bank juga menghasilkan uang dari bunga yang mereka peroleh ketika mereka meminjamkan uang kepada klien mereka. Dana yang mereka pinjamkan berasal dari simpanan nasabah. Namun, tingkat bunga yang dibayarkan oleh bank atas uang yang mereka pinjam lebih rendah daripada tingkat yang dikenakan atas uang yang mereka pinjamkan. Misalnya, bank mungkin menawarkan nasabah rekening tabungan tingkat bunga tahunan sebesar 0,25%, sementara mengenakan biaya bunga tahunan sebesar 4,75% kepada nasabah KPR. Banyak bank tidak membayar bunga sama sekali (atau sangat sedikit) kepada nasabah atas saldo rekening giro dan menawarkan tingkat bunga untuk rekening tabungan yang jauh di bawah tingkat obligasi Treasury AS (T-bond). ## Bank Komersial dan Pinjaman Pemberian pinjaman konsumen merupakan sebagian besar pinjaman bank di Amerika Utara. Beberapa kategori yang paling signifikan termasuk KPR perumahan, pinjaman otomotif, dan kartu kredit. ### KPR Perumahan KPR merupakan porsi terbesar. KPR digunakan untuk membeli properti, dan rumah itu sendiri sering kali menjadi jaminan yang mengamankan pinjaman. KPR biasanya ditulis untuk periode pembayaran 30 tahun, dan tingkat bunga bisa tetap (fixed), dapat disesuaikan (adjustable), atau variabel. Meskipun berbagai produk KPR yang lebih eksotis ditawarkan selama gelembung perumahan AS pada tahun 2000-an, banyak produk yang lebih berisiko, termasuk KPR "pick-a-payment" dan pinjaman amortisasi negatif, kini jauh lebih jarang. ### Pinjaman Mobil Pemberian pinjaman otomotif adalah kategori pinjaman terjamin yang signifikan lainnya bagi banyak bank. Dibandingkan dengan pinjaman KPR, pinjaman mobil biasanya berjangka lebih pendek dan berbunga lebih tinggi. Bank menghadapi persaingan ketat dalam pinjaman mobil dari lembaga keuangan lain, seperti operasi pembiayaan mobil captive yang dijalankan oleh produsen dan dealer mobil. ### Kartu Kredit Kartu kredit adalah jenis pembiayaan signifikan lainnya. Kartu kredit, pada dasarnya, adalah jalur kredit pribadi yang dapat ditarik kapan saja. Penerbit kartu swasta menawarkannya melalui bank komersial. Visa dan Mastercard menjalankan jaringan di mana uang dipindahkan antara bank pembeli dan bank pedagang setelah transaksi. Tidak semua bank terlibat dalam pemberian pinjaman kartu kredit, karena tingkat gagal bayar secara tradisional jauh lebih tinggi daripada pinjaman KPR atau jenis pinjaman terjamin lainnya. Pemberian pinjaman kartu kredit memberikan biaya yang menguntungkan bagi bank. Misalnya, biaya interchange dibebankan kepada pedagang karena menerima kartu dan melakukan transaksi. Bank juga mengenakan biaya keterlambatan pembayaran kepada nasabah, biaya valuta asing, biaya melebihi batas (over-limit), dan biaya lainnya, serta tingkat bunga yang lebih tinggi atas saldo yang dibawa pengguna kartu kredit dari satu bulan ke bulan berikutnya. ### 68.632 Jumlah total cabang bank komersial yang diasuransikan FDIC di Amerika Serikat pada tahun 2024. ## Pentingnya Bank Komersial Bank komersial merupakan bagian penting dari perekonomian. Mereka tidak hanya menyediakan layanan penting bagi konsumen tetapi juga membantu menciptakan modal dan likuiditas di pasar. Bank komersial memastikan likuiditas dengan mengambil dana yang disetorkan nasabah mereka ke dalam rekening mereka dan meminjamkannya kepada orang lain. Bank komersial berperan dalam penciptaan kredit, yang mengarah pada peningkatan produksi, lapangan kerja, dan belanja konsumen, sehingga mendorong perekonomian. Oleh karena itu, bank-bank ini diatur secara ketat oleh bank sentral di negara atau wilayah mereka. Misalnya, bank sentral memberlakukan persyaratan cadangan (reserve requirements) pada bank komersial. Ini berarti bank diwajibkan untuk menyimpan persentase tertentu dari simpanan konsumen mereka di bank sentral sebagai penyangga jika masyarakat berbondong-bondong menarik dana. ## Bank Komersial vs. Bank Investasi Baik bank komersial maupun bank investasi menyediakan layanan penting dan memainkan peran kunci dalam perekonomian. Selama sebagian besar abad ke-20, kedua cabang industri perbankan ini umumnya dipisahkan satu sama lain di Amerika Serikat, berkat Glass-Steagall Act tahun 1933, yang disahkan selama Depresi Besar. Undang-undang ini sebagian besar dicabut oleh Gramm-Leach-Bliley Act tahun 1999, yang memungkinkan pembentukan perusahaan induk keuangan yang dapat memiliki anak perusahaan bank komersial dan investasi. Sementara bank komersial secara tradisional menyediakan layanan kepada individu dan bisnis, bank investasi berfokus pada penawaran layanan perbankan kepada perusahaan besar dan investor institusional. Mereka bertindak sebagai perantara keuangan, menyediakan klien mereka dengan layanan penjaminan emisi (underwriting), strategi merger dan akuisisi (M&A), layanan reorganisasi perusahaan, dan jenis layanan pialang lainnya untuk investor institusional dan individu dengan kekayaan bersih tinggi (HNWI). Sementara klien perbankan komersial mencakup konsumen individu dan bisnis kecil, klien perbankan investasi mencakup pemerintah, dana lindung nilai (hedge funds), lembaga keuangan lain, dana pensiun, dan perusahaan besar. ### Fakta Cepat Gramm-Leach-Bliley Act meruntuhkan tembok antara bank komersial dan investasi tetapi mempertahankan beberapa perlindungan. Misalnya, undang-undang ini melarang bank dan anak perusahaan non-bank dari perusahaan induk yang sama untuk memasarkan produk atau layanan entitas lain—untuk mencegah bank mempromosikan sekuritas yang dijamin oleh anak perusahaan lain kepada nasabah mereka—dan menetapkan batasan ukuran untuk anak perusahaan. ## Contoh Bank Komersial Beberapa lembaga keuangan terbesar di dunia adalah bank komersial atau memiliki operasi perbankan komersial—banyak di antaranya dapat ditemukan di AS. Misalnya: Seperti yang disebutkan di atas, perbankan harus berubah seiring dengan maraknya teknologi keuangan (fintech). Beberapa bank komersial besar memiliki kehadiran online yang meningkat. Beberapa bank beroperasi secara eksklusif online. Misalnya, Ally Bank (ALLY) adalah salah satu bank komersial online utama di Amerika Serikat. Bank ini berkantor pusat di Detroit dan memiliki aset sebesar $196 miliar per Desember 2023. ## Apakah Bank Saya Bank Komersial? Mungkin! Bank komersial adalah apa yang kebanyakan orang pikirkan ketika mendengar istilah "bank". Bank komersial adalah lembaga yang mencari keuntungan yang menerima simpanan, memberikan pinjaman, mengamankan aset, dan bekerja dengan berbagai jenis klien, termasuk masyarakat umum dan bisnis. Namun, jika rekening Anda ada di bank komunitas atau serikat kredit (credit union), itu mungkin bukan bank komersial. ## Peran Apa yang Dimainkan Bank Komersial dalam Perekonomian? Bank komersial sangat penting bagi sistem perbankan cadangan fraksional (fractional reserve banking system), yang saat ini ditemukan di sebagian besar negara maju. Ini memungkinkan bank untuk memberikan pinjaman baru hingga (biasanya) 90% dari simpanan yang mereka miliki, secara teoritis menumbuhkan perekonomian dengan membebaskan modal untuk pinjaman. ## Apakah Uang Saya Aman di Bank Komersial? Sebagian besar, ya. Bank komersial diatur secara ketat, dan sebagian besar rekening simpanan dicakup hingga $250.000 oleh Federal Deposit Insurance Corporation. Selain itu, dana bank komersial dan investasi tidak dapat dicampur berdasarkan hukum. ## Kesimpulan Bank komersial adalah komponen penting dari perekonomian AS dengan menyediakan modal vital bagi bisnis dan individu dalam bentuk kredit dan pinjaman. Mereka menyediakan tempat yang aman di mana orang menyimpan uang, mendapatkan bunga, dan melakukan pembayaran melalui cek, kartu debit, dan kartu kredit. Bank komersial biasanya berlokasi di gedung fisik di kota-kota, banyak dengan jaringan cabang yang luas. Namun, semakin banyak yang tidak memiliki lokasi fisik—sebaliknya, mereka dapat diakses secara online dan melalui aplikasi seluler. ## FAQ **Bagaimana bank komersial menghasilkan uang?** Bank komersial menghasilkan uang melalui biaya layanan yang dikenakan kepada nasabah, seperti biaya pemeliharaan rekening, biaya keterlambatan, dan biaya lainnya, serta dari selisih bunga antara pinjaman yang mereka berikan dan bunga yang mereka bayarkan atas simpanan nasabah. **Apakah simpanan saya aman di bank komersial?** Ya, sebagian besar simpanan di bank komersial aman karena diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hingga batas tertentu, biasanya $250.000 per nasabah per bank. **Apa perbedaan utama antara bank komersial dan bank investasi?** Bank komersial melayani individu dan bisnis kecil dengan layanan perbankan dasar, sementara bank investasi fokus pada perusahaan besar dan investor institusional dengan layanan seperti penjaminan emisi sekuritas dan strategi M&A. **Mengapa bank komersial penting bagi perekonomian?** Bank komersial penting karena mereka memfasilitasi penciptaan kredit, menyediakan modal bagi bisnis dan individu, serta menciptakan likuiditas di pasar, yang semuanya mendorong pertumbuhan ekonomi.