# Undang-Undang Reinvestasi Komunitas (CRA): Keadilan Kredit Perkotaan *English: What Is the Community Reinvestment Act (CRA)?* > Pahami Community Reinvestment Act (CRA) AS, undang-undang federal yang mendorong bank memenuhi kebutuhan kredit komunitas, termasuk area berpenghasilan rendah. **Definisi:** Community Reinvestment Act (CRA) adalah undang-undang federal yang mendorong lembaga penyimpanan untuk memenuhi kebutuhan kredit komunitas tempat mereka beroperasi, termasuk lingkungan berpenghasilan rendah dan menengah. **URL:** https://invespedia.belajarforex.co.id/c/community_reinvestment_act --- ## Apa Itu Community Reinvestment Act (CRA)? The Community Reinvestment Act (CRA) adalah undang-undang federal yang disahkan pada tahun 1977 untuk mendorong lembaga penyimpanan memenuhi kebutuhan kredit komunitas tempat mereka beroperasi, termasuk lingkungan berpenghasilan rendah dan menengah. Di bawah CRA, badan perbankan federal diwajibkan untuk mengevaluasi seberapa baik setiap lembaga melayani komunitas ini. Penilaian kinerja ini kemudian dipertimbangkan saat meninjau aplikasi untuk merger bank, piagam, akuisisi, pembukaan cabang, dan fasilitas simpanan. ### Poin Penting ## Memahami Community Reinvestment Act (CRA) Sebelum Community Reinvestment Act (dan undang-undang perumahan yang adil lainnya), bank-bank AS secara sistematis menolak KPR kepada warga kulit hitam Amerika dan orang kulit berwarna lainnya yang tinggal di area tertentu yang "di-redline" oleh badan pemerintah federal yang disebut Home Owners' Loan Corporation (HOLC). HOLC membuat peta yang mengklasifikasikan lingkungan di seluruh negeri berdasarkan "tingkat risiko pinjaman yang dirasakan" berdasarkan informasi yang dikumpulkan dari berbagai sumber, termasuk penilai lokal, petugas pinjaman, pejabat kota, dan agen real estat. Lingkungan diwarnai pada peta, dengan setiap warna mewakili risiko yang dirasakan area tersebut bagi pemberi pinjaman. HOLC menganggap komunitas merah berbahaya, menggambarkannya sebagai "ditandai oleh pengaruh yang merusak dalam tingkat yang jelas, populasi yang tidak diinginkan, atau infiltrasi darinya." Lingkungan dengan populasi minoritas ras dan etnis yang dominan diwarnai merah—karenanya, "redlined." Peta-peta tersebut merupakan alat untuk diskriminasi rasial yang meluas. Dampak langsung dari redlining adalah bahwa penduduk di area ini tidak dapat mengakses kredit untuk membeli atau memperbaiki perumahan mereka. Namun, dampak jangka panjang dari redlining tetap ada: ### Peringatan Diskriminasi perumahan dan diskriminasi pinjaman adalah ilegal. Jika Anda merasa telah didiskriminasi berdasarkan ras, agama, jenis kelamin, status perkawinan, penggunaan bantuan publik, asal negara, disabilitas, atau usia, Anda dapat mengajukan keluhan ke Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) atau U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Tujuan dari Community Reinvestment Act adalah untuk memperkuat undang-undang yang ada yang mewajibkan bank untuk secara memadai mengatasi kebutuhan perbankan semua anggota komunitas yang mereka layani. Tiga regulator federal—Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dan Federal Reserve Board—berbagi pengawasan CRA. Namun, yang terakhir terutama bertanggung jawab untuk menilai apakah bank anggota negara bagian memenuhi kewajiban mereka berdasarkan undang-undang. ## Peringkat Kinerja CRA Federal Reserve menggunakan salah satu dari lima metode untuk memberi peringkat kinerja bank berdasarkan ukuran dan misinya. Meskipun pembaruan CRA tahun 1995 mewajibkan regulator untuk mempertimbangkan data pinjaman dan investasi, proses evaluasi agak subjektif, tanpa kuota spesifik yang harus dipenuhi oleh bank. Namun demikian, setiap bank diberi salah satu peringkat berikut: FDIC memelihara database online di mana publik dapat melihat skor bank tertentu. Selain itu, bank diwajibkan untuk memberikan evaluasi kinerja mereka kepada konsumen berdasarkan permintaan. ### Penting CRA berlaku untuk lembaga penyimpanan yang diasuransikan FDIC, termasuk bank nasional, bank yang dikelola negara bagian, dan asosiasi tabungan. Namun, serikat kredit yang didukung oleh National Credit Union Share Insurance Fund dan entitas non-bank lainnya dikecualikan dari undang-undang. ## Kritik terhadap CRA CRA telah menghadapi kritik, terutama dari beberapa politisi dan komentator konservatif, yang berpendapat bahwa CRA berkontribusi pada praktik pinjaman berisiko yang berperan dalam krisis keuangan 2008. Para kritikus mengklaim bahwa bank melonggarkan standar pinjaman untuk memenuhi persyaratan CRA, yang mengakibatkan proliferasi KPR subprime. Namun, beberapa ekonom, termasuk Neil Bhutta dan Daniel Ringo dari Federal Reserve Bank, berpendapat pada tahun 2015 bahwa KPR berbasis CRA mewakili persentase kecil dari pinjaman subprime yang dikeluarkan selama krisis keuangan. Akibatnya, Bhutta dan Ringo menyimpulkan, undang-undang tersebut bukanlah faktor utama dalam penurunan pasar perumahan berikutnya. CRA juga mendapat kritik karena tidak terlalu efektif. Meskipun komunitas berpenghasilan rendah dan menengah melihat masuknya pinjaman setelah disahkannya CRA, penelitian oleh Jeffrey Gunther dari Federal Reserve menyimpulkan bahwa pemberi pinjaman yang tidak tunduk pada undang-undang—yaitu, serikat kredit dan non-bank lainnya—mewakili bagian yang sama dari pinjaman tersebut. ## Modernisasi CRA Baru-baru ini, beberapa ekonom dan pembuat kebijakan menyarankan bahwa undang-undang perlu direvisi agar tetap mengikuti perubahan dalam industri dan membuat proses evaluasi tidak terlalu memberatkan bagi bank. Misalnya, lokasi fisik cabang bank tetap menjadi komponen dalam proses penilaian, meskipun semakin banyak konsumen yang melakukan perbankan mereka secara online. Dalam sebuah opini tahun 2018, mantan Comptroller of the Currency Joseph Otting menyatakan bahwa pendekatan CRA yang ketinggalan zaman telah menyebabkan "gurun investasi," di mana "aktivitas CRA sering kali gagal menjangkau dengan mencegah bank menerima pertimbangan ketika mereka ingin meminjamkan dan berinvestasi di komunitas yang membutuhkan modal." Office of the Comptroller of the Currency (OCC) mengusulkan aturan baru pada Mei 2020 untuk memodernisasi CRA, menerima lebih dari 7.500 komentar dari para pemangku kepentingan. Para kritikus, termasuk National Community Reinvestment Coalition, mengklaim bahwa perubahan tersebut akan mengurangi akuntabilitas bank kepada komunitas. Namun, Otting membela aturan tersebut, dengan alasan bahwa aturan tersebut akan meningkatkan kredit untuk origination KPR dan mempromosikan KPR yang terjangkau di daerah berpenghasilan rendah. Pada Desember 2021, OCC mencabut aturan Juni 2020 untuk diganti dengan aturan yang dirancang bersama oleh OCC, Federal Reserve, dan FDIC. Pada 5 Mei 2022, badan-badan tersebut bersama-sama mengusulkan aturan baru yang ditujukan untuk memperhitungkan keberadaan perbankan online dan mendistribusikan reinvestasi secara lebih luas di seluruh negeri. Pada tahun 2023, Office of the Comptroller of the Currency, Federal Reserve Board, dan Federal Deposit Insurance Corporation mengeluarkan aturan final untuk memodernisasi peraturan yang menerapkan CRA. Aturan final berfokus pada delapan tujuan utama, termasuk memperkuat tujuan inti CRA, beradaptasi dengan perubahan dalam industri perbankan, mempromosikan transparansi, dan memastikan konsistensi dalam pendekatan peraturan. ## Apa Itu Undang-Undang Pinjaman Adil AS? Undang-undang pinjaman yang adil melarang pemberi pinjaman mendiskriminasi berdasarkan kelas yang dilindungi tertentu dalam aspek apa pun dari transaksi kredit. Beberapa undang-undang terdiri dari undang-undang dan peraturan pinjaman yang adil federal, termasuk: ## Apa Itu Redlining? Redlining adalah praktik yang sekarang ilegal untuk menolak kredit kepada penduduk di area tertentu berdasarkan ras atau etnis mereka. Istilah ini berasal dari tahun 1960-an untuk menggambarkan peta yang dibuat oleh Home Owners' Loan Corporation (HOLC), yang menggunakan kode warna untuk menandai lingkungan sebagai aman atau berbahaya untuk investasi. Area merah, yang sering menjadi rumah bagi minoritas ras dan etnis, dianggap terlalu berisiko bagi pemberi pinjaman. ## Faktor Apa yang Dapat Dipertimbangkan Pemberi Pinjaman Saat Memberikan Pinjaman? Lembaga pinjaman hanya dapat mempertimbangkan faktor-faktor yang relevan dengan kelayakan kredit pemohon (kemampuan mereka untuk membayar). Adalah ilegal bagi pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan faktor-faktor yang tidak terkait dengan kelayakan kredit, termasuk ras, warna kulit, agama, asal negara, jenis kelamin, status perkawinan, usia, dan partisipasi dalam program bantuan publik pemohon. ## Bagaimana Redlining Berkontribusi pada Kesenjangan Kekayaan? Redlining mencegah komunitas kulit hitam dan minoritas mengakses pinjaman rumah, menghalangi kemampuan mereka untuk membangun kekayaan melalui kepemilikan rumah. Hal ini menyebabkan pengabaian jangka panjang di area-area ini, memperlebar kesenjangan kekayaan antara komunitas-komunitas ini dan keluarga kulit putih yang memiliki akses ke kepemilikan properti. ## Intinya CRA memastikan bahwa bank yang diasuransikan federal memenuhi kebutuhan kredit dari semua komunitas, terutama area berpenghasilan rendah dan menengah. Undang-undang ini awalnya dibuat untuk memerangi redlining dan mempromosikan akses kredit yang adil, dan telah berkembang dari waktu ke waktu untuk mengatasi perubahan dalam sektor perbankan. Meskipun beberapa pihak mengkritik CRA karena perannya dalam krisis keuangan 2008 dan mempertanyakan efektivitasnya, banyak yang percaya bahwa CRA tetap vital untuk mempromosikan akses kredit yang adil. Pembaruan terbaru bertujuan untuk memodernisasi CRA, berfokus pada transparansi dan beradaptasi dengan praktik perbankan saat ini, untuk memastikan layanan keuangan yang adil bagi semua komunitas. ## FAQ **Apa tujuan utama dari Community Reinvestment Act (CRA)?** Tujuan utama CRA adalah untuk mendorong lembaga penyimpanan (bank) agar memenuhi kebutuhan kredit dari komunitas tempat mereka beroperasi, termasuk lingkungan berpenghasilan rendah dan menengah, serta untuk memerangi praktik diskriminatif seperti redlining. **Siapa yang bertanggung jawab untuk mengevaluasi kinerja bank di bawah CRA?** Tiga regulator federal—Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dan Federal Reserve Board—berbagi pengawasan CRA, dengan Federal Reserve Board terutama bertanggung jawab untuk menilai bank anggota negara bagian. **Apakah CRA berlaku untuk semua lembaga keuangan?** Tidak, CRA berlaku untuk lembaga penyimpanan yang diasuransikan FDIC, termasuk bank nasional, bank yang dikelola negara bagian, dan asosiasi tabungan. Namun, serikat kredit yang didukung oleh National Credit Union Share Insurance Fund dan entitas non-bank lainnya dikecualikan dari undang-undang ini. **Apa kritik utama terhadap CRA?** Beberapa kritikus berpendapat bahwa CRA berkontribusi pada praktik pinjaman berisiko yang berperan dalam krisis keuangan 2008, sementara yang lain mempertanyakan efektivitasnya dalam memastikan akses kredit yang adil dibandingkan dengan pemberi pinjaman yang tidak tunduk pada undang-undang. **Bagaimana CRA berusaha untuk beradaptasi dengan perubahan dalam industri perbankan?** Upaya modernisasi CRA, termasuk aturan final yang dikeluarkan pada tahun 2023, bertujuan untuk memperhitungkan keberadaan perbankan online, mendistribusikan reinvestasi secara lebih luas, dan beradaptasi dengan praktik perbankan saat ini untuk memastikan transparansi dan konsistensi dalam pendekatan peraturan.