# Akun Terjamin FDIC: Perlindungan Dana Nasabah *English: FDIC Insured Account Definition, Requirements, Pros/Cons* > Pahami akun terjamin FDIC, batas perlindungan $250.000, dan cara kerja asuransi simpanan bank untuk melindungi dana Anda. **Definisi:** Akun terjamin FDIC adalah rekening bank atau thrift yang dilindungi oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) untuk menjamin simpanan nasabah jika bank mengalami kegagalan. **URL:** https://invespedia.belajarforex.co.id/f/fdic_insured_account --- ## Apa Itu Akun Terjamin FDIC? Akun terjamin FDIC adalah rekening bank atau thrift yang dilindungi oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sebuah badan federal independen yang bertanggung jawab untuk melindungi simpanan nasabah jika terjadi kegagalan bank. Jumlah maksimum yang dapat dijamin dalam akun yang memenuhi syarat adalah $250.000 per deposan, per bank yang terjamin FDIC, dan per kategori kepemilikan. ### Poin Penting ## Memahami Akun Terjamin FDIC Akun terjamin FDIC berarti jika Anda memiliki dana hingga $250.000 di rekening bank dan bank tersebut gagal, FDIC akan mengganti kerugian yang Anda alami. Untuk individu, jumlah yang melebihi $250.000 untuk satu jenis akun (misalnya, individu, bersama, dll.) mungkin perlu disebar ke beberapa bank yang terjamin FDIC. Untuk memahami bagaimana dan mengapa FDIC berfungsi, sangat penting untuk memahami cara kerja sistem tabungan dan pinjaman modern. Rekening bank modern tidak seperti kotak penyimpanan aman; uang deposan tidak disimpan di laci brankas individual untuk menunggu penarikan di masa mendatang. Sebaliknya, bank menyalurkan uang dari rekening deposan untuk memberikan pinjaman baru guna menghasilkan pendapatan dari bunga. Pemerintah federal mengharuskan sebagian besar bank untuk menyimpan hanya 10% dari total simpanan, yang berarti 90% sisanya dapat digunakan untuk memberikan pinjaman. Dengan kata lain, jika Anda melakukan setoran bank sebesar $1.000, bank Anda sebenarnya dapat mengambil $900 dari setoran tersebut dan menggunakannya untuk membiayai pinjaman mobil atau hipotek rumah. Jenis perbankan ini disebut "perbankan cadangan pecahan" (fractional reserve banking), karena hanya sebagian kecil dari total simpanan yang disimpan sebagai cadangan di bank. Perbankan cadangan pecahan menciptakan likuiditas tambahan di pasar modal dan membantu menjaga suku bunga tetap rendah, tetapi juga dapat menciptakan lingkungan perbankan yang tidak stabil. Ada kemungkinan nasabah bank secara bersamaan meminta lebih dari 10% uang mereka kembali kapan saja. Ketika terlalu banyak deposan meminta uang mereka kembali, yang disebut "bank run", bank harus menolak beberapa nasabah tanpa uang. Depositor lain mungkin kehilangan kepercayaan dan meminta uang mereka kembali juga, karena takut mereka tidak akan dapat mengambil kembali tabungan mereka. Seringkali ini dapat menciptakan efek seperti penularan yang menyebar ke bank lain, memicu kepanikan perbankan sistemik. ## Persyaratan Akun Terjamin FDIC Jika bank yang terjamin FDIC tidak dapat memenuhi kewajiban simpanan, FDIC akan turun tangan dan membayar asuransi kepada deposan atas rekening mereka. Setelah dinyatakan "gagal", bank itu sendiri diambil alih oleh FDIC, yang menjual aset bank dan melunasi hutang apa pun yang terutang. Ketika bank gagal, pemegang rekening akan mendapatkan kembali dana mereka hampir segera, hingga jumlah yang dijamin. Jika simpanan mereka melebihi batas tersebut, mereka harus menunggu sampai FDIC menjual aset bank untuk mendapatkan kembali kelebihannya. Akun yang memenuhi syarat harus disimpan di bank yang merupakan peserta dalam program FDIC. Bank yang berpartisipasi diwajibkan untuk menampilkan tanda resmi di setiap jendela teller atau stasiun tempat simpanan diterima secara teratur. Depositor dapat memverifikasi apakah bank adalah anggota FDIC melalui pencarian di FDIC.gov. ### Penting Keanggotaan dalam FDIC bersifat sukarela, dengan bank anggota mendanai cakupan asuransi melalui pembayaran premi. Pada dasarnya, semua rekening simpanan yang dapat ditarik yang menjadi kewajiban umum bank dicakup oleh FDIC. Jenis rekening yang dapat dijamin FDIC meliputi negotiable orders of withdrawal (NOW), rekening giro, tabungan, dan rekening simpanan pasar uang, selain sertifikat deposito (CD). Rekening credit union juga dapat dijamin hingga $250.000 jika credit union tersebut adalah anggota National Credit Union Administration (NCUA). Akun yang tidak memenuhi syarat untuk cakupan FDIC meliputi kotak penyimpanan aman, rekening investasi (yang berisi saham, obligasi, dll.), reksa dana, dan polis asuransi jiwa. Rekening pensiun individu (IRA) dijamin hingga $250.000, begitu pula rekening perwalian yang dapat dibatalkan (revocable trust accounts), meskipun cakupan pada perwalian yang dapat dibatalkan meluas ke setiap penerima manfaat yang memenuhi syarat. ## Contoh Akun Terjamin FDIC FDIC menjamin simpanan hingga $250.000 per akun per orang. Untuk rekening bersama (joint accounts), setiap pemilik bersama menerima perlindungan penuh sebesar $250.000. Bersama dengan banyak manfaat lain dari rekening bersama, pasangan atau mitra dengan rekening bersama dengan simpanan $500.000 akan sepenuhnya terlindungi. Beberapa rekening yang disimpan di bank yang sama atas nama pemegang rekening yang sama dijumlahkan untuk tujuan menentukan jumlah simpanan yang dijamin, sehingga seseorang dengan dua rekening di bank yang sama dengan total $300.000 akan memiliki $50.000 yang tidak terlindungi. Namun, batas simpanan terpisah untuk setiap bank yang berbeda, bahkan untuk pemilik yang sama. Katakanlah seseorang memiliki $200.000 di Bank A dan tambahan $150.000 di Bank B. Meskipun total simpanan mereka melebihi $250.000, mereka dianggap sepenuhnya terlindungi selama kedua bank tersebut terjamin FDIC. Jika individu ini mentransfer $150.000 ke Bank A, mereka kehilangan cakupan sebesar $100.000 karena total simpanan mereka di Bank A sekarang menjadi $350.000. Asuransi simpanan semacam ini menguntungkan penabung karena mereka hanya perlu khawatir mencari suku bunga terbaik pada rekening tabungan daripada apakah uang mereka aman. ## Sejarah Akun Terjamin FDIC FDIC dibentuk sebagai bagian dari Banking Act of 1933 setelah periode empat tahun yang menyaksikan hampir 10.000 bank AS gagal atau menangguhkan operasi. Sebagian besar penutupan ini disebabkan oleh bank run; bank tidak memiliki cukup uang di brankas mereka untuk memenuhi permintaan penarikan deposan, sehingga mereka harus menutup pintu mereka, meninggalkan banyak keluarga tanpa tabungan mereka. Tujuan FDIC adalah untuk memulihkan kepercayaan masyarakat Amerika yang panik setelah Stock Market Crash of 1929 dan dimulainya Great Depression. Secara konseptual, FDIC berfungsi sebagai benteng terhadap kepanikan perbankan di masa depan. FDIC "menjamin" nilai semua simpanan yang dapat ditarik bank hingga jumlah tertentu, dengan total angka yang dicakup terus bertambah sejak awal. ### Fakta Cepat Pada Oktober 2008, Kongres menaikkan jumlah yang dicakup oleh asuransi simpanan FDIC dari $100.000 menjadi $250.000 saat ini. Sebelum tahun 2006, FDIC membiayai dirinya sendiri melalui Bank Insurance Fund (BIF) dan Savings Association Insurance Fund (SAIF). Ini pada dasarnya terdiri dari premi asuransi yang dikenakan FDIC kepada bank anggota untuk menyimpan dan menjaga dana mereka. Pada tahun 2005, Presiden George W. Bush menandatangani Federal Deposit Insurance Reform Act untuk menggabungkan dana yang bersaing. Sejak saat itu, semua premi diserahkan ke Deposit Insurance Fund (DIF), dari mana semua simpanan yang terjamin FDIC dicakup. ## Pertimbangan Khusus Dana cadangan FDIC tidak pernah sepenuhnya didanai; bahkan, FDIC biasanya kekurangan eksposur asuransi totalnya lebih dari 99%. Kongres memberikan FDIC kekuasaan untuk meminjam hingga $500 miliar dari Departemen Keuangan (Department of the Treasury), membuat sistem ini secara efektif didukung oleh Federal Reserve. Dengan kata lain, jika FDIC menghabiskan opsi lainnya, pemerintah akan turun tangan untuk memberikan dukungan finansial lebih lanjut. FDIC juga dapat meminjam uang dari Departemen Keuangan dalam bentuk pinjaman jangka pendek. Ini terjadi selama krisis tabungan dan pinjaman (S&L) pada tahun 1991, ketika FDIC terpaksa meminjam beberapa miliar dolar untuk menutupi rekening thrift yang gagal. ## Kelebihan dan Kekurangan Akun Terjamin FDIC Menurut FDIC, tidak ada deposan yang kehilangan satu sen pun dari dana yang dijamin sebagai akibat dari kegagalan bank sejak asuransinya debut pada 1 Januari 1934. Diukur dari keberhasilan mencegah kepanikan perbankan, FDIC telah menjadi kesuksesan besar—ekonomi AS belum mengalami kepanikan perbankan yang sah dalam lebih dari 80 tahun FDIC. FDIC tidak disukai oleh semua orang. Para kritikus percaya bahwa asuransi simpanan yang dipaksakan menciptakan moral hazard dalam sistem perbankan dan mendorong deposan serta bank untuk terlibat dalam perilaku yang lebih berisiko. Mereka berpendapat bahwa nasabah tidak perlu peduli bank mana yang memberikan pinjaman lebih aman jika FDIC akan menyelamatkan mereka semua. ## Mengapa Penting Memilih Rekening Bank yang Terjamin FDIC? Mungkin manfaat paling signifikan dari memiliki rekening simpanan yang terjamin FDIC adalah bahwa asuransi simpanan menjamin hingga $250.000 ($500.000 untuk rekening bersama) untuk setiap kategori kepemilikan rekening jika terjadi kegagalan bank. ## Apa 3 Hal yang Tidak Diasuransikan oleh FDIC? Tiga hal terbesar yang tidak diasuransikan oleh FDIC adalah investasi saham, investasi obligasi, dan reksa dana. Polis asuransi jiwa; anuitas; sekuritas munisipal; kotak penyimpanan aman (dan isinya); surat utang negara AS (Treasury bills, bonds, and notes); dan aset kripto juga tidak dicakup oleh asuransi simpanan FDIC. ## Apakah Baik Memiliki Semua Uang Anda di Satu Bank? Memiliki semua uang Anda di satu bank bisa aman, tetapi ini tidak tanpa risiko. Jika saldo rekening Anda di satu bank melebihi $250.000 (atau $500.000 untuk rekening bersama), maka jumlah kelebihan tersebut tidak akan dicakup oleh asuransi simpanan FDIC jika terjadi kegagalan bank. Dalam skenario ini, Anda akan lebih baik menyimpan sebagian dana Anda di lembaga keuangan yang berbeda. ## Intinya Kegagalan bank, meskipun agak jarang terjadi, tetap saja terjadi. Dari tahun 2001 hingga 2022, 561 bank gagal, dengan empat bank gagal di awal pandemi pada tahun 2020. Akun terjamin FDIC menawarkan ketenangan pikiran bahwa dana simpanan Anda akan aman jika hal terburuk terjadi pada bank pilihan Anda. ## FAQ **Apa itu akun terjamin FDIC?** Akun terjamin FDIC adalah rekening bank atau thrift yang dilindungi oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hingga $250.000 per deposan, per bank, dan per kategori kepemilikan jika bank tersebut gagal. **Berapa batas perlindungan FDIC per deposan?** Batas perlindungan FDIC adalah $250.000 per deposan, per bank yang terjamin FDIC, dan per kategori kepemilikan. **Apakah semua jenis rekening bank dijamin oleh FDIC?** Tidak, hanya rekening simpanan yang dapat ditarik seperti rekening giro, tabungan, NOW, dan rekening simpanan pasar uang, serta sertifikat deposito (CD) yang dijamin. Rekening investasi, reksa dana, dan kotak penyimpanan aman tidak dijamin. **Bagaimana jika saya memiliki lebih dari $250.000 di satu bank?** Jika total simpanan Anda di satu bank melebihi $250.000 (atau $500.000 untuk rekening bersama), jumlah kelebihan tersebut tidak akan dicakup oleh asuransi FDIC jika bank gagal. Anda disarankan untuk menyebar dana Anda ke beberapa bank yang terjamin FDIC. **Apa yang terjadi jika bank saya gagal?** Jika bank Anda gagal, FDIC akan mengambil alih dan membayar kembali deposan hingga jumlah yang dijamin. Anda akan menerima dana Anda kembali hampir segera untuk jumlah yang dijamin, dan mungkin harus menunggu untuk jumlah yang melebihi batas yang dijamin.