# Memahami Forbearance: Penundaan Pembayaran Pinjaman *English: Understanding Forbearance: Definition, Eligibility, and Real-World Examples* > Pelajari apa itu forbearance, cara kerjanya, syarat kelayakan, dan contoh nyata penundaan pembayaran pinjaman, terutama untuk KPR dan pinjaman mahasiswa. **Definisi:** Forbearance adalah penundaan sementara pembayaran pinjaman, biasanya untuk KPR atau pinjaman mahasiswa, yang disetujui oleh pemberi pinjaman. **URL:** https://invespedia.belajarforex.co.id/f/forbearance --- ## Apa Itu Forbearance? Istilah forbearance merujuk pada penundaan sementara pembayaran pinjaman, biasanya untuk KPR atau pinjaman mahasiswa. Pemberi pinjaman dan kreditur lainnya memberikan forbearance sebagai alternatif untuk memaksa properti ke dalam penyitaan (foreclosure) atau membiarkan peminjam gagal bayar. Pemberi pinjaman KPR dan pengelola KPR dapat menegosiasikan perjanjian forbearance karena kerugian yang disebabkan oleh penyitaan atau gagal bayar biasanya jatuh pada mereka. Forbearance dapat saling menguntungkan bagi peminjam dan pemberi pinjaman. Peminjam menerima bantuan sementara yang diperlukan, sementara pemberi pinjaman masih dapat menerima pembayaran di kemudian hari. ### Poin Penting Investopedia / Joules Garcia ## Bagaimana Forbearance Bekerja Meskipun merupakan opsi untuk pinjaman apa pun, forbearance biasanya berlaku untuk pinjaman mahasiswa dan KPR. Forbearance membantu peminjam yang kesulitan dengan memberi mereka waktu tambahan untuk melunasi utang mereka. Namun, forbearance juga dapat membantu pemberi pinjaman, yang berisiko kehilangan uang akibat penyitaan dan gagal bayar. Penyitaan terjadi ketika pemberi pinjaman mengambil kembali rumah atau properti dari peminjam karena tidak melakukan pembayaran. Pengelola pinjaman—yang mengumpulkan pembayaran tetapi tidak memiliki pinjaman—mungkin ragu untuk bekerja sama dengan peminjam mengenai bantuan forbearance karena mereka tidak menanggung risiko finansial sebanyak pemberi pinjaman. ### Negosiasi Forbearance Ketentuan perjanjian forbearance dinegosiasikan antara peminjam dan pemberi pinjaman. Peluang mendapatkan pengaturan sebagian bergantung pada kemungkinan Anda dapat melanjutkan pembayaran bulanan setelah periode forbearance berakhir. Pemberi pinjaman dapat menyetujui pengurangan total pembayaran Anda atau hanya pengurangan parsial, tergantung pada tingkat kebutuhan Anda dan keyakinan pemberi pinjaman terhadap kemampuan Anda untuk mengejar ketinggalan di kemudian hari. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman dapat memberikan salah satu dari beberapa opsi kepada peminjam. Ini termasuk: ### Forbearance di Bawah COVID-19 Terkadang, hukum mewajibkan forbearance. Misalnya, Undang-Undang Bantuan, Perlindungan, dan Keamanan Ekonomi Coronavirus (CARES Act) federal, yang disahkan pada Maret 2020 karena COVID-19, mencakup forbearance pinjaman mahasiswa. Undang-undang tersebut juga membuat ketentuan untuk forbearance pembayaran KPR bagi pemilik rumah yang kesulitan selama pandemi. ### Peringatan Menerima forbearance tidak membebaskan Anda dari tanggung jawab finansial, jadi Anda tetap harus mengganti pembayaran yang terlewat setelah perjanjian Anda berakhir. ## Langkah-Langkah Mengajukan Forbearance Peminjam dengan riwayat pembayaran tepat waktu yang konsisten mungkin memiliki peluang lebih baik untuk disetujui untuk forbearance dibandingkan mereka yang secara konsisten melewatkan pembayaran. Misalnya, peminjam yang bekerja di perusahaan yang sama selama 10 tahun tanpa pernah melewatkan pembayaran KPR adalah kandidat yang baik setelah terkena PHK. Peminjam ini akan sangat mungkin menerima forbearance jika mereka memiliki keterampilan tinggi dan dapat mendapatkan pekerjaan yang sebanding dalam jangka waktu yang wajar. Pemberi pinjaman cenderung tidak memberikan forbearance kepada peminjam yang di-PHK dengan riwayat pekerjaan yang tidak menentu atau rekam jejak pembayaran terlambat atau terlewat. Mengajukan forbearance memerlukan langkah-langkah berikut: ### Tips Opsi forbearance lain adalah pemberi pinjaman untuk sementara mengurangi suku bunga peminjam. ## Opsi Forbearance Pinjaman Mahasiswa Forbearance pinjaman mahasiswa diwajibkan sebagai bagian dari CARES Act yang disahkan pada Maret 2020. Legislasi tersebut menangguhkan pembayaran pinjaman mahasiswa federal, menetapkan suku bunga menjadi 0%, menghentikan penagihan pinjaman yang gagal bayar, dan menghentikan laporan negatif ke biro kredit. Bantuan forbearance ini berakhir pada tahun 2023. Bunga pinjaman mahasiswa mulai terakumulasi kembali pada bulan September, sementara pembayaran pinjaman mahasiswa pertama sejak pandemi jatuh tempo pada Oktober 2023. ### Forbearance vs. Pengampunan Forbearance dan "pengampunan" pinjaman keduanya memberikan bantuan, tetapi forbearance bersifat sementara, sedangkan pengampunan bersifat permanen. Misalnya, Pemerintahan Biden berusaha untuk mengampuni hingga $20.000 utang pinjaman mahasiswa per peminjam, tetapi Mahkamah Agung memblokir rencana pengampunan pinjaman mahasiswa pada Juni 2023. ### Rencana Saving on a Valuable Education (SAVE) Pada Agustus 2023, Presiden Biden memperkenalkan rencana Saving on a Valuable Education (SAVE), opsi pembayaran yang didorong oleh pendapatan di mana diperkirakan 1 juta peminjam dapat memenuhi syarat untuk pembayaran bulanan $0. Meskipun di permukaan rencana SAVE tampak seperti forbearance, sebaliknya, pinjaman tersebut secara teknis dalam pembayaran. SAVE menetapkan pembayaran bulanan sebesar 10% dari pendapatan diskresioner untuk peminjam sarjana dan menaikkan ambang batas pendapatan diskresioner menjadi 225% dari garis kemiskinan federal. Akibatnya, seorang peminjam tunggal yang berpenghasilan $32.800 per tahun akan memiliki pembayaran pinjaman mahasiswa bulanan sebesar $0, karena mereka tidak memiliki pendapatan diskresioner untuk melunasi pinjaman mahasiswa mereka. Keluarga beranggotakan empat orang yang berpenghasilan kurang dari $67.500 per tahun akan memenuhi syarat untuk pembayaran bulanan sebesar $0. Pada 18 Juli 2024, pengadilan banding federal memblokir rencana SAVE hingga dua kasus pengadilan yang berpusat pada rencana IDR dapat diselesaikan. Departemen Pendidikan memindahkan peminjam yang terdaftar dalam rencana SAVE ke forbearance bebas bunga sementara litigasi sedang berlangsung. Ini juga menguraikan opsi bagi peminjam yang mendekati Public Service Loan Forgiveness (PSLF)—peminjam dapat "membeli kembali" bulan-bulan kredit PSLF jika mereka mencapai 120 bulan pembayaran saat dalam forbearance atau beralih ke rencana IDR yang berbeda. ### Penting Per 15 Januari 2025, pengadilan federal mencegah Departemen Pendidikan AS (ED) menerapkan Rencana Saving on a Valuable Education (SAVE) dan rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan (IDR) lainnya. Selain itu, ED tidak dapat mengampuni pinjaman setelah bertahun-tahun pembayaran di bawah Rencana SAVE, Pay As You Earn (PAYE), dan Income-Contingent Repayment (ICR). Hubungi pengelola pinjaman Anda untuk detailnya. Jika Anda menggunakan rencana SAVE, Anda kemungkinan akan beralih ke forbearance umum hingga paling lambat September 2025 atau ketika pengelola pinjaman diharapkan mulai memindahkan peminjam kembali ke pembayaran dan akan diizinkan untuk menghitung ulang pembayaran. Meskipun pinjaman mahasiswa swasta tidak memenuhi syarat untuk forbearance berdasarkan hukum atau program federal saat ini, beberapa pemberi pinjaman swasta mungkin menawarkan semacam forbearance atas inisiatif mereka sendiri. ## Forbearance KPR: Apa yang Perlu Anda Ketahui Forbearance KPR membantu pemilik rumah yang kesulitan menghindari penyitaan ketika mereka tidak mampu membayar cicilan pinjaman mereka. Pemberi pinjaman harus menyetujui persyaratan forbearance, dan tidak semua peminjam akan memenuhi syarat. Jika Anda mengajukan permohonan forbearance KPR, Anda harus siap memberikan informasi yang merinci situasi keuangan Anda. ### Forbearance di Bawah CARES Act Bantuan forbearance KPR diperluas kepada konsumen sebagai bagian dari CARES Act. Forbearance KPR COVID-19 berlaku untuk semua KPR yang dijamin dan disponsori oleh federal. Jika pinjaman Anda dijamin oleh HUD/FHA, USDA, atau VA, maka batas waktu untuk meminta forbearance awal diperpanjang hingga Darurat Nasional COVID-19 berakhir—yang terjadi pada April 2023. ### Forbearance dan Homeowner Assistance Fund Homeowner Assistance Fund dari American Rescue Plan Act tahun 2021 menawarkan hampir $10 miliar untuk membantu pemilik rumah yang kesulitan melalui departemen perumahan negara bagian dan teritorial. Periode forbearance KPR melalui Homeowner Assistance Fund telah berakhir. ## Tanggung Jawab Pasca-Forbearance Setelah forbearance berakhir, peminjam biasanya harus membayar kembali pembayaran yang terlewat. Pemberi pinjaman sering bekerja sama dengan peminjam untuk merancang rencana untuk mengejar ketinggalan utang. Pemilik rumah yang menerima forbearance COVID-19 untuk pinjaman yang dijamin oleh federal tidak dapat diwajibkan untuk membayar kembali pembayaran yang terlewat dalam satu kali pembayaran setelah forbearance berakhir. Perlu diingat bahwa ini mungkin tidak berlaku untuk pemberi pinjaman lain. Sekali lagi, tergantung pada ketentuan yang dinegosiasikan dengan pemberi pinjaman, peminjam mungkin berutang bunga yang terakumulasi selama periode forbearance dan kemungkinan biaya keterlambatan. ### Peringatan Diskriminasi pinjaman KPR adalah ilegal. Jika Anda merasa telah didiskriminasi berdasarkan ras, agama, jenis kelamin, status perkawinan, penggunaan bantuan publik, asal negara, disabilitas, atau usia, ada langkah-langkah yang dapat Anda ambil. Salah satu langkah tersebut adalah mengajukan laporan, baik ke Consumer Financial Protection Bureau atau Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD). ## Apakah Forbearance Mempengaruhi Peringkat Kredit Anda? Forbearance tidak berdampak buruk pada peringkat kredit Anda. Namun, melewatkan pembayaran sebelum menghubungi pemberi pinjaman dan menetapkan ketentuan forbearance kemungkinan besar akan berdampak negatif. Bantuan forbearance yang ditawarkan kepada peminjam KPR yang terkena dampak COVID-19 dilaporkan oleh pemberi pinjaman ke biro kredit sebagaimana diwajibkan oleh CARES Act. Namun, dalam situasi tertentu, pemberi pinjaman diwajibkan untuk melaporkan akun KPR Anda sebagai "saat ini," sehingga melindungi skor kredit Anda. ## Apakah Forbearance Mempengaruhi Refinancing? Ya, jika Anda dalam forbearance, Anda tidak dapat membiayai kembali KPR Anda karena pembayaran yang terlewat akan mencegah kelayakan Anda untuk refinancing dengan sebagian besar bank, credit union, atau lembaga keuangan. Namun, hubungi berbagai penyedia KPR karena mereka mungkin memiliki aturan sendiri dan dapat mempertimbangkan keadaan individu Anda untuk refinancing. ## Bagaimana Cara Keluar dari Forbearance? Setelah periode forbearance Anda berakhir, Anda berutang jumlah uang yang terlewat, tetapi ada opsi yang berbeda. Reinstatement berarti Anda akan berutang seluruh jumlah sekaligus. Repayment memungkinkan Anda untuk melunasi KPR Anda dari waktu ke waktu, biasanya 12 bulan. Ini adalah rencana pembayaran yang telah Anda sepakati dengan pengelola KPR Anda. ## Intinya Forbearance adalah penangguhan sementara pembayaran pinjaman untuk jangka waktu tertentu, yang biasanya berlaku untuk pinjaman mahasiswa atau KPR. Forbearance memungkinkan penundaan pembayaran Anda, tetapi Anda tidak dapat menghentikan pembayaran pinjaman Anda sepenuhnya. Selain itu, penangguhan pembayaran KPR tidak akan menghapus utang. Anda mungkin masih perlu membayar jumlah yang tertunggak pada saat pemberian penangguhan dan bunga apa pun yang terakumulasi selama penangguhan, tergantung pada penerbitnya. Di akhir masa tenggang, Anda harus membayar seluruh jumlah yang terutang pada KPR Anda saat Anda memulai penangguhan. Jika Anda tidak dapat membayar pinjaman Anda setelah penangguhan sementara, hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mendiskusikan opsi Anda. Perjanjian forbearance dinegosiasikan dengan pemberi pinjaman, dan ketentuannya dapat bervariasi berdasarkan keadaan individu. Penting untuk menjaga komunikasi dengan pemberi pinjaman untuk mengeksplorasi berbagai opsi pembayaran pasca-forbearance, terutama jika tantangan finansial terus berlanjut. Kegagalan memenuhi ketentuan forbearance dapat berdampak negatif pada skor kredit dan kelayakan refinancing. ## FAQ **Apa itu forbearance?** Forbearance adalah penundaan sementara pembayaran pinjaman, biasanya untuk KPR atau pinjaman mahasiswa, yang disetujui oleh pemberi pinjaman. **Siapa yang biasanya memenuhi syarat untuk forbearance?** Peminjam yang mengalami kesulitan finansial, seperti kehilangan pekerjaan atau penurunan pendapatan, dan memiliki riwayat pembayaran yang baik sebelumnya, memiliki peluang lebih baik untuk disetujui. **Apakah forbearance mempengaruhi peringkat kredit saya?** Forbearance itu sendiri tidak berdampak buruk pada peringkat kredit Anda, tetapi melewatkan pembayaran sebelum mengatur forbearance kemungkinan besar akan berdampak negatif. **Apa yang terjadi setelah periode forbearance berakhir?** Setelah forbearance berakhir, Anda harus membayar kembali pembayaran yang terlewat. Pemberi pinjaman biasanya akan bekerja sama dengan Anda untuk membuat rencana pembayaran kembali. **Apakah forbearance sama dengan pengampunan pinjaman?** Tidak, forbearance bersifat sementara dan Anda tetap harus membayar kembali jumlah yang ditangguhkan, sedangkan pengampunan pinjaman bersifat permanen dan utang dihapuskan.