# Perbankan Cadangan Fraksional: Mendorong Pertumbuhan Ekonomi *English: Understanding Fractional Reserve Banking: How It Fuels Economic Growth* > Pahami perbankan cadangan fraksional, sistem modern yang memungkinkan bank meminjamkan sebagian besar simpanan untuk mendorong pertumbuhan ekonomi. **Definisi:** Perbankan cadangan fraksional adalah sistem keuangan modern di mana bank hanya menyimpan sebagian kecil dari simpanan nasabah dan meminjamkan sisanya untuk menghasilkan keuntungan dan mendorong aktivitas ekonomi. **URL:** https://invespedia.belajarforex.co.id/f/fractionalreservebanking --- ## Apa Itu Perbankan Cadangan Fraksional? Perbankan cadangan fraksional adalah konsep fundamental dari sistem keuangan modern, yang digunakan oleh sebagian besar ekonomi untuk mendorong pertumbuhan dengan memperluas ketersediaan modal untuk pinjaman. Sistem ini memungkinkan bank untuk menyimpan hanya sebagian kecil dari simpanan mereka, dan meminjamkan sisanya untuk menghasilkan keuntungan dan menstimulasi aktivitas ekonomi. Meskipun proses ini membantu mengoptimalkan alokasi sumber daya dan mendukung ekspansi ekonomi, sistem ini juga membawa risiko inheren, seperti potensi masalah likuiditas selama penarikan dana massal. Memahami cara kerja perbankan cadangan fraksional dan implikasinya sangat penting untuk menavigasi lanskap keuangan saat ini. ### Poin Penting Investopedia / Jessica Olah ## Bagaimana Perbankan Cadangan Fraksional Beroperasi Ketika Anda membuka rekening bank, Anda setuju untuk membiarkan bank menggunakan sebagian dari simpanan Anda untuk pinjaman. Anda masih dapat mengakses uang Anda, tetapi jika Anda menarik jumlah besar, bank mungkin perlu mendapatkan dana dari tempat lain. Ketika Anda menyetor uang di rekening tabungan Anda, bank Anda dapat menggunakan jumlah yang ditentukan sebagai modal untuk mendanai pinjaman dan membayar Anda untuk penggunaan uang Anda. Misalnya, katakanlah Anda menyetor $2.000 di rekening tabungan. Rekening tabungan membayar bunga—umumnya antara 0,5% dan 2%—jadi Anda menerima pembayaran bunga atas uang Anda, dan bank dapat menggunakan sebagian darinya untuk pinjaman. Pada gilirannya, bank mungkin ingin mengakses 80% dari uang Anda untuk digunakan sebagai pinjaman kepada nasabah lain. ### Fakta Cepat Anda menerima bunga sebagai insentif untuk menyimpan uang di rekening yang dapat digunakan bank untuk membuat pinjaman. Federal Reserve menetapkan suku bunga berdasarkan kondisi ekonomi untuk mempromosikan lapangan kerja dan stabilitas harga. Jika bank membutuhkan dana untuk pinjaman atau pengeluaran, ia dapat meminjam dari bank lain. Sebagai upaya terakhir, ia dapat meminjam dari jendela diskonto Federal Reserve, yang mengenakan suku bunga lebih tinggi untuk mendorong bank agar pertama-tama mencari dana dari satu sama lain. Bunga dikenakan antara lembaga keuangan berdasarkan kisaran yang ditetapkan oleh Dewan Gubernur Federal Reserve yang disebut kisaran target suku bunga federal reserve. Rata-rata suku bunga yang dikenakan bank satu sama lain disebut Effective Federal Funds Rate. ## Siklus Penciptaan Uang dalam Perbankan Cadangan Fraksional Perbankan cadangan fraksional menyuntikkan uang ke dalam perekonomian. Jika Anda menyetor $2.000, bank Anda mungkin meminjamkan 90% darinya, bersama dengan bagian serupa dari simpanan orang lain, menciptakan dana untuk pinjaman sebesar $9.000. Saldo Anda masih mencerminkan $2.000, dan nasabah yang meminjamkan uang kepada bank juga melihat saldo mereka tetap tidak berubah. Jika kelima nasabah memiliki saldo rekening masing-masing $2.000, tampilannya akan seperti ini: ## Menelusuri Asal Usul Perbankan Cadangan Fraksional Perbankan cadangan fraksional diduga berakar pada era ketika emas dan perak diperdagangkan. Tukang emas menerbitkan nota janji, yang kemudian digunakan sebagai alat tukar. Tukang emas menggunakan emas yang disimpan untuk menerbitkan pinjaman dengan bunga, dan perbankan fraksional pun lahir. Di AS, National Bank Act disahkan pada tahun 1863 untuk mewajibkan bank menyimpan cadangan untuk melindungi dana deposan dari digunakan dalam investasi berisiko. Pada tahun 1913, Federal Reserve Act menciptakan sistem bank Federal Reserve yang sekarang kita kenal secara kolektif sebagai Sistem Federal Reserve. Bank diwajibkan untuk menyimpan saldo cadangan dengan Bank Federal Reserve. ### Fakta Cepat Persyaratan cadangan untuk bank di bawah Federal Reserve Act ditetapkan sebesar 13%, 10%, dan 7% (tergantung jenis bank) pada tahun 1917. Pada tahun 1950-an dan 1960-an, Fed telah menetapkan rasio cadangan setinggi 17,5% untuk bank tertentu, dan tetap antara 8% hingga 10% sepanjang sebagian besar tahun 1970-an hingga 2010-an. Selama periode ini, bank dengan aset kurang dari $16,3 juta tidak diwajibkan untuk menyimpan cadangan. Namun, bank dengan aset kurang dari $124,2 juta tetapi lebih dari $16,3 juta harus memiliki ukuran cadangan 3%, dan bank dengan aset lebih dari $124,2 juta memiliki persyaratan cadangan 10%. Pada tanggal 26 Maret 2020, rasio cadangan wajib 10% dan 3% terhadap simpanan transaksi bersih dikurangi menjadi 0% untuk semua bank, yang secara efektif menghapus persyaratan cadangan sama sekali. Hal ini digantikan dengan Interest on Reserve Balances (IORB), atau bunga yang dibayarkan atas cadangan yang dipegang bank sebagai insentif daripada persyaratan. ## Membandingkan Perbankan Cadangan Fraksional dengan Model Perbankan Alternatif Sebagian besar negara menggunakan perbankan cadangan fraksional karena menyimpan 100% simpanan tidak layak. Sistem yang membutuhkan cadangan penuh tidak dapat memperluas pasokan uang tanpa mendevaluasi mata uang. Dengan demikian, bank akan kesulitan menawarkan pinjaman. Hal ini akan sangat mengurangi pertumbuhan di negara berkembang dan maju karena bank tidak dapat menerbitkan utang kepada bisnis dan konsumen yang mengandalkannya untuk pembelian besar dan investasi. Sistem yang didukung oleh logam mulia, seperti emas, juga rentan terhadap masalah ini. Jika jumlah mata uang suatu negara harus diwakili oleh sejumlah emas tertentu, negara tersebut membatasi potensi pertumbuhannya karena jumlah emas yang tersedia terbatas. Untuk memenuhi permintaan modal yang terus meningkat, nilai mata uang akan terus berkurang. Perbankan cadangan fraksional memungkinkan suatu negara untuk menumbuhkan pasokan uangnya untuk memenuhi permintaan pertumbuhan. ## Menimbang Kelebihan dan Kekurangan Perbankan Cadangan Fraksional ### Kelebihan Dijelaskan ### Kekurangan Dijelaskan Bank tidak perlu menyimpan modal dalam jumlah besar Bank menstimulasi ekonomi dengan meminjamkan Memungkinkan regulasi makroekonomi Panik konsumen dapat menyebabkan penarikan massal dan kekurangan modal Terlalu banyak pinjaman dapat menyebabkan ekonomi memanas ## Kritik terhadap Perbankan Cadangan Fraksional Kritik utama adalah bahwa bank kekurangan dana yang cukup jika semua orang menarik dana sekaligus. Namun, ini jarang terjadi karena tidak semua orang membutuhkan saldo penuh mereka secara bersamaan. ### Penting Sebelum diperkenalkannya Fed pada awal abad ke-20, National Bank Act tahun 1863 memberlakukan persyaratan cadangan 25% untuk bank-bank AS di bawah pengawasannya. Hal ini dapat disaksikan dengan meninjau krisis keuangan Yunani yang dimulai pada tahun 2009. Pada tahun 2015, Yunani gagal bayar utangnya kepada Dana Moneter Internasional di tengah krisis keuangan global. Akibatnya, warga berbondong-bondong ke bank untuk menarik dana mereka, dan bank terpaksa menutup pintu mereka untuk mencegah penarikan modal secara total dari sistem yang sedang berjuang. Lebih jauh ke belakang, pada awal Depresi Besar di AS, konsumen bergegas ke bank untuk menarik semua dana mereka, yang menyebabkan runtuhnya Bank of the United States di New York. ## Apa Perbedaan Antara Perbankan Cadangan Fraksional dan Cadangan 100%? Perbankan cadangan fraksional memungkinkan bank untuk menggunakan simpanan yang jika tidak akan menganggur, menghasilkan keuntungan melalui pinjaman sambil mendukung pertumbuhan ekonomi. Sebaliknya, cadangan 100% mengharuskan bank untuk menyimpan semua simpanan. ## Apakah Perbankan Cadangan Fraksional Legal? Ya. Sebagian besar negara menggunakan perbankan cadangan fraksional karena saat ini merupakan satu-satunya model sistem keuangan yang memungkinkan bank memperoleh keuntungan yang andal. Tanpa kemampuan untuk mendapatkan uang dari aset mereka, bank harus mendanai operasi mereka dengan mengenakan biaya simpanan yang sangat tinggi. ## Dari Mana Perbankan Cadangan Fraksional Berasal? Tidak ada yang tahu kapan perbankan cadangan fraksional berasal, tetapi itu jelas bukan inovasi modern. Tukang emas selama Abad Pertengahan menerbitkan tanda terima permintaan untuk emas yang ada yang melebihi jumlah emas fisik yang mereka miliki di bawah pengawasan, mengetahui bahwa pada hari tertentu, hanya sebagian kecil dari emas itu yang akan diminta. ## Kesimpulannya Perbankan cadangan fraksional adalah sistem perbankan yang digunakan di seluruh dunia saat ini. Bank menggunakan cadangan fraksional untuk membuat pinjaman bagi bisnis dan konsumen. Tanpa kemampuan untuk melakukan ini, pertumbuhan ekonomi terhambat, membuatnya terpuruk sementara mereka yang membutuhkan uang untuk pembelian besar dan investasi bergantung pada simpanan bank yang besar. Perbankan cadangan fraksional penting bagi ekonomi modern karena alternatifnya membatasi jumlah uang yang dapat diciptakan atau dimanipulasi dalam suatu ekonomi untuk mendorong atau mengurangi pertumbuhan. Koreksi—9 April 2023: Artikel ini telah diedit untuk memperbaiki kesalahan perhitungan dalam contoh hipotetis di bagian "Proses Perbankan Cadangan Fraksional". ## FAQ **Apa itu perbankan cadangan fraksional?** Perbankan cadangan fraksional adalah sistem di mana bank hanya menyimpan sebagian kecil dari simpanan nasabah dan meminjamkan sisanya untuk menghasilkan keuntungan dan mendorong aktivitas ekonomi. **Bagaimana perbankan cadangan fraksional mendorong pertumbuhan ekonomi?** Dengan meminjamkan sebagian besar simpanan, bank dapat menciptakan lebih banyak uang untuk pinjaman, yang pada gilirannya menyediakan modal bagi bisnis dan konsumen untuk investasi dan pengeluaran, sehingga menstimulasi pertumbuhan ekonomi. **Apa risiko utama dari perbankan cadangan fraksional?** Risiko utama adalah potensi masalah likuiditas jika banyak nasabah menarik dana mereka secara bersamaan, yang dapat menyebabkan bank kekurangan uang tunai. **Apakah perbankan cadangan fraksional legal?** Ya, perbankan cadangan fraksional adalah legal dan merupakan model sistem keuangan yang paling umum digunakan di dunia saat ini karena memungkinkan bank untuk beroperasi secara menguntungkan. **Bagaimana perbankan cadangan fraksional berbeda dari sistem cadangan 100%?** Dalam perbankan cadangan fraksional, bank meminjamkan sebagian besar simpanan, sedangkan dalam sistem cadangan 100%, bank harus menyimpan seluruh simpanan nasabah.