# Rasio Biaya Perumahan: Pengertian dan Cara Kerjanya *English: Housing Expense Ratio: What it is, How it Works* > Pahami Rasio Biaya Perumahan (Housing Expense Ratio) atau rasio depan, metrik penting bagi pemberi pinjaman hipotek untuk menilai kemampuan Anda membayar. **Definisi:** Rasio biaya perumahan adalah persentase pendapatan kotor Anda yang dialokasikan untuk pengeluaran perumahan. **URL:** https://invespedia.belajarforex.co.id/h/housing_expense_ratio --- ## Apa Itu Rasio Biaya Perumahan? Rasio biaya perumahan adalah persentase pendapatan kotor Anda yang dialokasikan untuk pengeluaran perumahan. Pemberi pinjaman sering menggunakan rasio biaya perumahan, yang juga disebut rasio depan, saat memutuskan apakah akan menyetujui Anda untuk hipotek. Anda mendapatkan angka ini dengan membagi pengeluaran perumahan Anda dengan pendapatan Anda dan mengalikannya dengan 100. Pelajari cara menghitung rasio biaya perumahan Anda, termasuk pengeluaran apa saja yang perlu dimasukkan, dan lebih lanjut tentang bagaimana pemberi pinjaman hipotek menggunakan ini dalam proses persetujuan mereka. ### Poin Penting ## Bagaimana Rasio Biaya Perumahan Bekerja Rasio biaya perumahan, juga disebut rasio depan, adalah metrik yang digunakan pemberi pinjaman hipotek untuk mengevaluasi apakah Anda mampu membayar hipotek. Anda mendapatkan angka ini dengan membagi jumlah uang yang Anda bayarkan untuk pengeluaran perumahan bulanan dengan pendapatan kotor bulanan Anda dan mengalikannya dengan 100. Pengeluaran perumahan dapat mencakup pembayaran hipotek Anda serta biaya asuransi hipotek dan pajak properti. Rasio ini biasanya digunakan bersama dengan rasio lain seperti rasio utang terhadap pendapatan saat pemberi pinjaman menentukan besaran pinjaman yang Anda penuhi syaratnya. Rasio pendapatan adalah komponen penting dari proses underwriting dan dapat mencegah Anda mendapatkan persetujuan kredit meskipun memiliki skor kredit yang baik. ### Penting Jika Anda sedang mempertimbangkan hipotek atau jenis pinjaman lainnya, menghitung rasio biaya perumahan Anda bisa menjadi cara yang berguna untuk memahami berapa banyak uang yang mampu Anda pinjam. ## Rasio Biaya Perumahan vs. Rasio Utang terhadap Pendapatan Rasio biaya perumahan juga disebut rasio depan karena merupakan komponen utama dari rasio utang terhadap pendapatan total Anda. Rasio biaya perumahan dapat dipertimbangkan terlebih dahulu dalam proses underwriting untuk pinjaman hipotek. Rasio biaya perumahan mengharuskan Anda memberikan pendapatan sebelum pajak, atau pendapatan kotor, yang merupakan faktor penting baik untuk rasio biaya perumahan maupun rasio utang terhadap pendapatan yang lebih luas. Saat menghitung rasio biaya perumahan, seorang underwriter akan menjumlahkan semua kewajiban biaya perumahan peminjam, termasuk potensi pembayaran pokok dan bunga hipotek, pajak properti, asuransi bahaya, asuransi hipotek, dan biaya asosiasi. Jumlah pengeluaran perumahan kemudian dibagi dengan pendapatan sebelum pajak Anda untuk mendapatkan rasio biaya perumahan. Rasio biaya perumahan dapat dihitung menggunakan pembayaran bulanan atau tahunan. ### Catatan Ambang batas rasio biaya perumahan untuk persetujuan pinjaman hipotek biasanya 28%, meskipun bervariasi antar pemberi pinjaman. ### Rasio Utang terhadap Pendapatan Rasio utang terhadap pendapatan juga merupakan komponen penting lain dari persetujuan pinjaman. Ketika Anda dipertimbangkan untuk pinjaman hipotek, penerbit kredit akan mendapatkan rata-rata jumlah uang yang Anda bayarkan kepada kreditur setiap bulan melalui laporan kredit Anda. Kemudian, total pembayaran utang yang Anda lakukan dibagi dengan pendapatan bulanan Anda. Umumnya Anda harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan 36% atau kurang untuk persetujuan pinjaman, tetapi bisa setinggi 45% jika Anda memiliki kredit yang baik. Underwriter hipotek akan mempertimbangkan potensi tekanan yang akan ditambahkan oleh pembayaran hipotek ke keuangan dan utang Anda secara keseluruhan. Saat menentukan jumlah maksimum kredit hipotek yang tersedia untuk peminjam, analisis underwriting mencakup skenario hipotetis pembayaran hipotek bulanan dan potensi dampaknya pada rasio biaya perumahan dan rasio utang terhadap pendapatan. ## Standar Pemberian Pinjaman Rasio biaya perumahan yang lebih tinggi dari standar 28% mungkin dapat diterima oleh pemberi pinjaman jika faktor keuangan Anda yang lain, seperti rasio pinjaman terhadap nilai yang rendah dan/atau riwayat kredit yang sangat baik, kuat. Jika Anda mengajukan secara bersamaan dengan co-borrower, Anda dapat menurunkan rasio biaya perumahan. ### Catatan Pinjaman dengan suku bunga variabel yang dimulai dengan pembayaran bulanan yang lebih kecil dapat membantu Anda mendapatkan persetujuan pinjaman dengan menurunkan rasio biaya perumahan awal Anda. Peminjam yang berpikir untuk membeli rumah mungkin ingin menggunakan tingkat 28% dan 36% saat merencanakan anggaran bulanan mereka. Menjaga pengeluaran perumahan bulanan sebesar 28% dari pendapatan peminjam dapat membantu membuat perkiraan berapa banyak peminjam yang mampu membayar secara bulanan untuk hipotek. Secara umum, menjaga total utang terhadap pendapatan di bawah 36% juga dapat memudahkan Anda untuk mendapatkan kredit atau pinjaman lain, termasuk hipotek. ## Apa Itu Aturan 28/36 untuk Biaya Perumahan? Aturan 28/36 untuk biaya perumahan pada dasarnya menyatakan bahwa Anda seharusnya tidak menghabiskan lebih dari 28% dari pendapatan bulanan kotor Anda untuk pembayaran perumahan (seperti sewa atau pembayaran hipotek) dan tidak lebih dari 36% dari pendapatan kotor Anda untuk total utang. Total utang akan mencakup pembayaran seperti untuk kartu kredit atau pinjaman pribadi. ## Apa Itu Rasio Biaya Rumah Tangga? Rasio biaya rumah tangga, yang digunakan untuk penganggaran, berbeda dari rasio biaya perumahan, yang berfokus pada biaya perumahan dibandingkan dengan pendapatan Anda dan digunakan oleh pemberi pinjaman. Sebaliknya, rasio biaya rumah tangga mencakup biaya hidup sehari-hari seperti bahan makanan, utilitas, dan pengeluaran penting lainnya. Idealnya, rasio biaya rumah tangga Anda harus lebih rendah dari 50%. ## Berapa Rasio Perumahan Maksimum? Pemberi pinjaman akan bervariasi dalam persyaratan mereka untuk rasio biaya perumahan maksimum Anda, tetapi mereka umumnya menginginkan rasio tersebut di bawah 28% atau 25%. Bahkan jika pemberi pinjaman menyetujui Anda untuk jumlah tertentu, itu tidak berarti Anda benar-benar mampu membayarnya. Pertimbangkan dengan cermat bagaimana pembayaran hipotek akan sesuai dengan anggaran Anda. ## Intinya Rasio biaya perumahan adalah metrik penting untuk dipahami untuk keuangan Anda, terutama jika Anda mengajukan hipotek. Pemberi pinjaman mengandalkan metrik ini untuk membantu mereka menentukan apakah Anda kemungkinan akan memenuhi kewajiban keuangan Anda. Semakin rendah rasio biaya perumahan Anda, semakin kecil risiko Anda bagi pemberi pinjaman hipotek. ## FAQ **Apa yang dimaksud dengan rasio biaya perumahan?** Rasio biaya perumahan adalah persentase pendapatan kotor Anda yang dialokasikan untuk pengeluaran perumahan bulanan. **Bagaimana cara menghitung rasio biaya perumahan?** Anda menghitungnya dengan membagi total pengeluaran perumahan bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda, lalu mengalikannya dengan 100. **Apa saja yang termasuk dalam pengeluaran perumahan?** Pengeluaran perumahan biasanya mencakup pembayaran hipotek pokok dan bunga, pajak properti, asuransi properti (hazard insurance), asuransi hipotek, dan biaya asosiasi. **Berapa rasio biaya perumahan yang ideal untuk persetujuan hipotek?** Secara umum, pemberi pinjaman menginginkan rasio biaya perumahan di bawah 28%, meskipun ini bisa bervariasi. **Apa perbedaan antara rasio biaya perumahan dan rasio utang terhadap pendapatan?** Rasio biaya perumahan hanya mencakup pengeluaran terkait perumahan, sedangkan rasio utang terhadap pendapatan mencakup semua kewajiban utang bulanan Anda, termasuk kartu kredit dan pinjaman pribadi.